Кейс «Согласие на получение кредита»
Студентка, красавица и отличница Маша Сидорова давно мечтала о новом телефоне. Мало того, что старый быстро разряжался, так еще и экран у него был треснутый. Оставалась одна маленькая проблема – накоплений на новый гаджет у Маши не было. Поэтому она решила взять кредит в размере 40 тысяч рублей на полгода.
Повышенной стипендии как раз хватило бы, чтобы каждый месяц погашать часть долга. Маша внимательно изучила рынок и остановилась на банке «Бета-банк». Процентная ставка по кредиту была, конечно, не самая низкая (25 % годовых), но зато она могла оформить заявку на кредит онлайн. Маша заполнила анкету-заявку на сайте, указала необходимую информацию и уже через 3 дня банк одобрил кредит.
Вечером того же дня за ужином Маша рассказала родителям о том, что планирует пойти в магазин за новым гаджетом. На последовавший во родителей, откуда она взяла такую крупную сумму денег, она ответила Кредит». Узнав такие подробности, родители посовещались и решили самостоятельно кредитовать любимую дочку под 0% годовых. А мама Маши посоветовала ей не приходить в банк для подписания кредитного договора: мол, в таком случае кредит ей не выдадут.
Но через полгода после описанных событий Маше на новый телефон начали звонить из банка с требованием погасить какую-то задолженность. Оказалось, что заявка на сайте являлась Машиной офертой банку на заключение соглашения о кредитовании. А при акцепте (другими словами – одобрении) банком такой заявки на кредит она автоматически становится кредитным договором.
Как выяснилось, банк открыл для Маши счет и зачислил на него сумму кредита. В счет погашения этого кредита с открытого счета списывались средства. В итоге, когда лимит средств на нем был исчерпан, Маша в глазах банка стала должником.
Во Какие ошибки совершил герой кейса и как ему поступить в сложившейся
ситуации?
2. Что могут сделать финансовые институты, чтобы избавить своих клиентов от подобных рисков?
3. Какие действия должны предпринять органы власти и управления, чтобы
предотвратить такие ситуации в будущем?
3 * 5 + 3 * 10 = 45 тыс. р. Для старта в начале года учителю потребуется 20 тыс. на ремонт + 15 тыс. р. на оплату труда в начале года, из которых у него есть только 40 тыс. р. Значит 5 тыс. придётся занять в банке. Плата за кредит 5 * 0,5 = 2,5 тыс. р. Итого: 107,5 тыс. р. Неявные издержки Недополученная заработная плата учителя 18 тыс. р. 20 тыс., которые он истратит на ремонт, мог бы положить на депозит в банк и получить доход: Недополученный банковский процент по депозиту:
20 * 0,4 = 8 тыс. р. Итого: 26 тыс. р. Бухгалтерская прибыль: БП = В – ЯИ = 170 – 107,5 = 62,5 тыс. р. Экономическая прибыль: ЭП = БП – НИ = 62,5 – 26 = 36,5 тыс. р. Предпринимательская деятельность выгодна учителю пока экономическая прибыль больше либо равна нулю. Следовательно, налог на прибыль должен быть меньше 36,5 тыс. р., что составляет 58,4% от 62,5 тыс. руб. Предпринимательская деятельность выгодна учителю пока экономическая прибыль больше либо равна Предпринимательская деятельность выгодна учителю пока экономическая прибыль больше либо равна нулю. Следовательно, налог на прибыль должен быть меньше 36,5 тыс. р., что составляет 58,4% от 62,5 тыс. р.
В чем особенности выработки стратегии своего поведения олигополистическими фирмами?
При олигополии в отрасли доминирует несколько очень крупных фирм. Фирмы настолько велики, что объем производства каждой из них может влиять на отраслевое предложение. Поэтому фирма может оказывать влияние на рыночную цену, то есть осуществлять рыночную власть. Продукт олигополии может быть как однородным, так и дифференцированным. В рамках жесточайшей конкуренции олигополисты могут стремиться к монополии отрасли путем слияний и поглощений, выживать конкурентов с рынка, используя манипуляцию с ценами . Вход в отрасль крайне ограничен различными барьерами. Взаимозависимость фирм в отрасли настолько велика, что конкретное решение некоторой фирмы может существенно повлиять на деятельность остальных. Кривая спроса на продукцию олигополии очень похожа на кривую спроса при монополии. Олигополия очень эффективна, так как вносит важный вклад в экономический рост. Участники олигополии обладают значительным объемом прибыли, которая является результатом существования барьеров для вхождения в отрасль и их избегать ценовой конкуренции.