Основными практическими задачами специалиста по личному страхованию является определение параметров договора страхования для конкретного страхователя (застрахованного лица), в т.ч. проведение предстраховой экспертизы и андеррайтинга, расчёт страховых тарифов и страховой премии, а также рассмотрение претензии страхователя и выплата страхового возмещения.
Таким образом, можно выделить три направления практических задач: Андеррайтинг договора страхования; Расчёт страхового тарифа и страховой премии; Определение размера страховой выплаты.
Андеррайтинг договора личного страхования предусматривает анализ предоставленных страхователем данных о состоянии здоровья, профессиональных обязанностях, образе жизни и прочую информацию, необходимую страховщику для определения степени принимаемого на ответственность риска, с целью определения возможности заключения договора страхования и установления страхового тарифа. Андеррайтер должен определить, не относится ли страхователь (застрахованное лицо) к категории не принимаемых на страхование (больные опасными для жизни заболеваниями, страдающие психическими расстройствами, инвалиды I группы и пр.) и как влияет состояние его здоровья, образ жизни и прочие факторы на страховые тарифы.
При страховании от несчастного случая и болезней, рисковом страховании жизни и других видах страхования основными инструментами, позволяющие учесть индивидуальную для страхователя степень риска, являются страховые тарифы и поправочные коэффициенты. В частности при расчёте страховой премии используется следующая формула:
Пример 4.1. Заключается договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по договору страхования составляет 100 тыс. руб. Базовый страховой тариф составляет 0,55%. В отношении страхователя применяется повышающий поправочный коэффициент в связи с занятие рисковым видом спорта - 1,20. Рассчитайте страховую премию по договору страхования.
Решение. Страховую премию рассчитываем по формуле 7:
Стр. премия = 100 тыс. руб. х (0,55% х 1,20) = 660 рублей.
При расчёте страховой премии по некоторым договорам медицинского страхования, страхованию туристов, программам типа ассистанс логика расчёта страховой пре-
Практикум мии сохраняется, однако вместо страховой суммы предполагается определённый набор услуг по стоимости (максимальная компенсация, которую может получить страхователь).
При расчёте страховой премии по классическим договорам смешанного страхования жизни применяется несколько иной подход. В частности используется так называемый метод дисконтирования, который позволяет рассчитать современную стоимость страхового договора при заданной норме доходности.
Формулу расчёта страховой премии (её нетто-части) при страховании на дожитие с единовременной уплатой страховой премии можно выразить следующим образом:
где,
Современная стоимость договора - размер страховой премии, которую должен уплатить страхователь;
Будущая стоимость договора - это размер страховой суммы, которую страхователь получит по завершению договора страхования;
Рх - вероятность дожития до возраста n лет
n - количество лет страхования, на которые заключён договора страхования. i - норма доходности.
Пример 4.2. Страхователь в возрасте 45лет заключает договор страхования жизни с риском дожитие сроком на 5 лет. Вероятность дожития лица до 45 лет составляет 0,98. Норма доходности составляет 6%. Страховая сумма по договору страхования составляет 100 тыс. руб. Доля нагрузки в тарифной ставке (/) по договору составляет 10%. Рассчитайте размер страховой премии по договору страхования.
Решение. В соответствии с формулой 4.2. находим:
Страховая премия (нетто-ставка) = 100 тыс. руб. х 0,98 х [1/(1+0,06)5] = 73 134 руб. Современная стоимость договора - это нетто-ставка. Так как нетто-ставка отражает обязательства страховщика перед страхователем, мы должны найти брутто-ставку, которая будет также отражать и расходы компании на ведение дела:
Брутто-ставка (страховая премия по договору) = (Нетто-ставка /100 - /) х 100 =
= (73 134/100 - 10) х 100 = 81 260 руб.
Далее при определении страховой премии (брутто-премии, которая отражает и расходы на ведение дела страховой компании) учитывается доля нагрузки в тарифной ставке. Данная величина и показывает размер фактически уплачиваемой страхователем страховой премии по договору страхования жизни.
Следующей важной задачей специалиста по личному страхованию является расчёт размера страховой выплаты при наступлении страхового случая.
В первую очередь страховщик должен убедиться, что событие не относится к категории исключений и подпадает под страховое покрытия по договору страхования.
Далее страховщик определяет размер страховой выплаты по конкретному страховому случаю.
При страховании от несчастного случая и болезней для этого используется 2 методики. Первая предусматривает выплату определённой суммы (процент по травме в соот
Геракл задушив величезного немейського лева, який був народжений чудовиськами Тифоном і Єхидною і справляв спустошення в Арголиде. Стріли Геракла відскочили від товстої шкури лева, але герой оглушив звіра палицею і задушив руками. У пам’ять цього першого свого подвигу Геракл заснував Немейские ігри, які святкувалися на стародавньому Пелопоннесі раз на два роки. (Детальніше – див. В окремій статті Перший подвиг Геракла – Немейский лев.)
Другий подвиг Геракла (короткий зміст)
Геракл убив лернейську гідру – чудовисько з тілом змії і 9 головами дракона, яке виповзало з болота поблизу міста Лерни, вбивало людей і знищувало цілі стада. На місці кожної відрубаної героєм голови гідри виростали дві нові, поки помічник Геракла, Іолай, що не почав припікати гідрі шиї палаючими стовбурами дерев. Він же вбив і гігантського раку, який виліз з болота на до гідрі. У отруйної жовчі лернейской гідри Геракл вимочив свої стріли, зробивши їх смертельними. (Детальніше – див. В окремій статті Другий подвиг Геракла – Лернейська гідра.)
Стімфалійські птахи нападали на людей і худобу, розриваючи їх мідними кігтями і дзьобами. Крім того, вони кидали з висоти, як стріли, вбивчі бронзові пір’я. Богиня Афіна дала Гераклові два тимпана, звуками яких він сполохав птахів. Коли ті зграєю злетіли вгору, Геракл перестріляв частина їх з лука, а решта в жаху відлетіли до берегів Понта Евксинського (Чорного моря) і більше вже не повернулися до Греції. (Детальніше – див. В окремій статті Третій подвиг Геракла – Стімфалійські птахи.)
Четвертий подвиг Геракла (короткий зміст)
Керинейська лань із золотими рогами і мідними ногами, послана в покарання людям богинею Артемідою, ніколи не знаючи втоми, носилася по Аркадії і спустошувала поля. Геракл переслідував лань бігом цілий рік, досягнувши в гонитві за нею витоків Істра (Дунаю) на крайній півночі і потім повернувшись назад в Елладу. Тут Геракл поранив лань стрілою в ногу, зловив її і приніс живий до Еврісфея в Мікени. (Детальніше – див. В окремій статті Четвертий подвиг Геракла – Керинейська лань.)
П’ятий подвиг Геракла (короткий зміст)
Володів дивовижною силою Ерімантський кабан наводив жах на всі околиці. По дорозі на бій з ним Геракл відвідав свого друга, кентавра Тола. Той пригостив героя вином, розсердившись цим решти кентаврів, так як вино належало їм усім, а не одному Фолу. Кентаври кинулись на Геракла, але він стрільбою з лука примусив напали ховатися у кентавра Хірона. Переслідуючи кентаврів, Геракл увірвався в печеру Хірона і випадково вбив стрілою цього мудрого героя багатьох грецьких міфів. Знайшовши Ерімантський кабана, Геракл загнав його в глибокий сніг, і той загруз там. Герой відніс пов’язаного вепра в Мікени, де переляканий Еврисфей при вигляді цього чудовиська сховався в великий глек.
Шостий подвиг Геракла (короткий зміст)
Цар Еліди Авгий, син бога сонця Геліоса, отримав від батька численні стада білих і червоних биків. Його величезний обори не очищати 30 років. Геракл запропонував Авгію очистити стійло за день, попросивши натомість десяту частину його стад. Вважаючи, що герой не впорається з роботою за одну добу, Авгий погодився. Геракл перегородив греблею річки Алфей і Пенею і відвів їх воду на обори Авгия – весь гній був змитий з нього за день.
Жадібний Авгий не віддав Гераклові обіцяної плати за роботу. Через кілька років, вже звільнившись від служби в Еврісфея, Геракл зібрав військо, розбив Авгия і вбив його. Після цієї перемоги Геракл заснував в Еліді, у міста Піси, знамениті Олімпійські ігри.
Сьомий подвиг Геракла (короткий зміст)
Бог Посейдон дав критському цар Миносу прекрасного бика для принесення себе в жертву. Але Мінос залишив чудесного бика в своєму стаді, а в жертву Посейдону приніс іншого. Розгніваний бог наслав на бика сказ: він став носитися по всьому Криту, знищуючи все по дорозі. Геракл зловив бика, приборкав і переплив на його спині по морю з Криту на Пелопоннес. Еврісфей наказав випустити бика. Той, знову оскаженівши, кинувся від Мікен на північ, де його вбив в Аттиці афінський герой Тесей.
Восьмий подвиг Геракла (короткий зміст)
Фракийский цар Діомед володів кіньми чудової краси і сили, яких можна було утримати в стійлі лише залізними ланцюгами. Діомед годував коней людським м’ясом, вбиваючи приходили до нього чужинців. Геракл силою відвів коней і розгромив в бою кинувся в погоню Диомеда. Коні ж за цей час розтерзали супутника Геракла, Абдера, який сторожив їх на кораблях.Гесперид – передостаннім.
Основными практическими задачами специалиста по личному страхованию является определение параметров договора страхования для конкретного страхователя (застрахованного лица), в т.ч. проведение предстраховой экспертизы и андеррайтинга, расчёт страховых тарифов и страховой премии, а также рассмотрение претензии страхователя и выплата страхового возмещения.
Таким образом, можно выделить три направления практических задач: Андеррайтинг договора страхования; Расчёт страхового тарифа и страховой премии; Определение размера страховой выплаты.
Андеррайтинг договора личного страхования предусматривает анализ предоставленных страхователем данных о состоянии здоровья, профессиональных обязанностях, образе жизни и прочую информацию, необходимую страховщику для определения степени принимаемого на ответственность риска, с целью определения возможности заключения договора страхования и установления страхового тарифа. Андеррайтер должен определить, не относится ли страхователь (застрахованное лицо) к категории не принимаемых на страхование (больные опасными для жизни заболеваниями, страдающие психическими расстройствами, инвалиды I группы и пр.) и как влияет состояние его здоровья, образ жизни и прочие факторы на страховые тарифы.
При страховании от несчастного случая и болезней, рисковом страховании жизни и других видах страхования основными инструментами, позволяющие учесть индивидуальную для страхователя степень риска, являются страховые тарифы и поправочные коэффициенты. В частности при расчёте страховой премии используется следующая формула:
Пример 4.1. Заключается договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по договору страхования составляет 100 тыс. руб. Базовый страховой тариф составляет 0,55%. В отношении страхователя применяется повышающий поправочный коэффициент в связи с занятие рисковым видом спорта - 1,20. Рассчитайте страховую премию по договору страхования.
Решение. Страховую премию рассчитываем по формуле 7:
Стр. премия = 100 тыс. руб. х (0,55% х 1,20) = 660 рублей.
При расчёте страховой премии по некоторым договорам медицинского страхования, страхованию туристов, программам типа ассистанс логика расчёта страховой пре-
Практикум мии сохраняется, однако вместо страховой суммы предполагается определённый набор услуг по стоимости (максимальная компенсация, которую может получить страхователь).
При расчёте страховой премии по классическим договорам смешанного страхования жизни применяется несколько иной подход. В частности используется так называемый метод дисконтирования, который позволяет рассчитать современную стоимость страхового договора при заданной норме доходности.
Формулу расчёта страховой премии (её нетто-части) при страховании на дожитие с единовременной уплатой страховой премии можно выразить следующим образом:
где,
Современная стоимость договора - размер страховой премии, которую должен уплатить страхователь;
Будущая стоимость договора - это размер страховой суммы, которую страхователь получит по завершению договора страхования;
Рх - вероятность дожития до возраста n лет
n - количество лет страхования, на которые заключён договора страхования. i - норма доходности.
Пример 4.2. Страхователь в возрасте 45лет заключает договор страхования жизни с риском дожитие сроком на 5 лет. Вероятность дожития лица до 45 лет составляет 0,98. Норма доходности составляет 6%. Страховая сумма по договору страхования составляет 100 тыс. руб. Доля нагрузки в тарифной ставке (/) по договору составляет 10%. Рассчитайте размер страховой премии по договору страхования.
Решение. В соответствии с формулой 4.2. находим:
Страховая премия (нетто-ставка) = 100 тыс. руб. х 0,98 х [1/(1+0,06)5] = 73 134 руб. Современная стоимость договора - это нетто-ставка. Так как нетто-ставка отражает обязательства страховщика перед страхователем, мы должны найти брутто-ставку, которая будет также отражать и расходы компании на ведение дела:
Брутто-ставка (страховая премия по договору) = (Нетто-ставка /100 - /) х 100 =
= (73 134/100 - 10) х 100 = 81 260 руб.
Далее при определении страховой премии (брутто-премии, которая отражает и расходы на ведение дела страховой компании) учитывается доля нагрузки в тарифной ставке. Данная величина и показывает размер фактически уплачиваемой страхователем страховой премии по договору страхования жизни.
Следующей важной задачей специалиста по личному страхованию является расчёт размера страховой выплаты при наступлении страхового случая.
В первую очередь страховщик должен убедиться, что событие не относится к категории исключений и подпадает под страховое покрытия по договору страхования.
Далее страховщик определяет размер страховой выплаты по конкретному страховому случаю.
При страховании от несчастного случая и болезней для этого используется 2 методики. Первая предусматривает выплату определённой суммы (процент по травме в соот
Відповідь:
Перший подвиг Геракла (короткий зміст)
Геракл задушив величезного немейського лева, який був народжений чудовиськами Тифоном і Єхидною і справляв спустошення в Арголиде. Стріли Геракла відскочили від товстої шкури лева, але герой оглушив звіра палицею і задушив руками. У пам’ять цього першого свого подвигу Геракл заснував Немейские ігри, які святкувалися на стародавньому Пелопоннесі раз на два роки. (Детальніше – див. В окремій статті Перший подвиг Геракла – Немейский лев.)
Другий подвиг Геракла (короткий зміст)
Геракл убив лернейську гідру – чудовисько з тілом змії і 9 головами дракона, яке виповзало з болота поблизу міста Лерни, вбивало людей і знищувало цілі стада. На місці кожної відрубаної героєм голови гідри виростали дві нові, поки помічник Геракла, Іолай, що не почав припікати гідрі шиї палаючими стовбурами дерев. Він же вбив і гігантського раку, який виліз з болота на до гідрі. У отруйної жовчі лернейской гідри Геракл вимочив свої стріли, зробивши їх смертельними. (Детальніше – див. В окремій статті Другий подвиг Геракла – Лернейська гідра.)
Стімфалійські птахи нападали на людей і худобу, розриваючи їх мідними кігтями і дзьобами. Крім того, вони кидали з висоти, як стріли, вбивчі бронзові пір’я. Богиня Афіна дала Гераклові два тимпана, звуками яких він сполохав птахів. Коли ті зграєю злетіли вгору, Геракл перестріляв частина їх з лука, а решта в жаху відлетіли до берегів Понта Евксинського (Чорного моря) і більше вже не повернулися до Греції. (Детальніше – див. В окремій статті Третій подвиг Геракла – Стімфалійські птахи.)
Четвертий подвиг Геракла (короткий зміст)
Керинейська лань із золотими рогами і мідними ногами, послана в покарання людям богинею Артемідою, ніколи не знаючи втоми, носилася по Аркадії і спустошувала поля. Геракл переслідував лань бігом цілий рік, досягнувши в гонитві за нею витоків Істра (Дунаю) на крайній півночі і потім повернувшись назад в Елладу. Тут Геракл поранив лань стрілою в ногу, зловив її і приніс живий до Еврісфея в Мікени. (Детальніше – див. В окремій статті Четвертий подвиг Геракла – Керинейська лань.)
П’ятий подвиг Геракла (короткий зміст)
Володів дивовижною силою Ерімантський кабан наводив жах на всі околиці. По дорозі на бій з ним Геракл відвідав свого друга, кентавра Тола. Той пригостив героя вином, розсердившись цим решти кентаврів, так як вино належало їм усім, а не одному Фолу. Кентаври кинулись на Геракла, але він стрільбою з лука примусив напали ховатися у кентавра Хірона. Переслідуючи кентаврів, Геракл увірвався в печеру Хірона і випадково вбив стрілою цього мудрого героя багатьох грецьких міфів. Знайшовши Ерімантський кабана, Геракл загнав його в глибокий сніг, і той загруз там. Герой відніс пов’язаного вепра в Мікени, де переляканий Еврисфей при вигляді цього чудовиська сховався в великий глек.
Шостий подвиг Геракла (короткий зміст)
Цар Еліди Авгий, син бога сонця Геліоса, отримав від батька численні стада білих і червоних биків. Його величезний обори не очищати 30 років. Геракл запропонував Авгію очистити стійло за день, попросивши натомість десяту частину його стад. Вважаючи, що герой не впорається з роботою за одну добу, Авгий погодився. Геракл перегородив греблею річки Алфей і Пенею і відвів їх воду на обори Авгия – весь гній був змитий з нього за день.
Жадібний Авгий не віддав Гераклові обіцяної плати за роботу. Через кілька років, вже звільнившись від служби в Еврісфея, Геракл зібрав військо, розбив Авгия і вбив його. Після цієї перемоги Геракл заснував в Еліді, у міста Піси, знамениті Олімпійські ігри.
Сьомий подвиг Геракла (короткий зміст)
Бог Посейдон дав критському цар Миносу прекрасного бика для принесення себе в жертву. Але Мінос залишив чудесного бика в своєму стаді, а в жертву Посейдону приніс іншого. Розгніваний бог наслав на бика сказ: він став носитися по всьому Криту, знищуючи все по дорозі. Геракл зловив бика, приборкав і переплив на його спині по морю з Криту на Пелопоннес. Еврісфей наказав випустити бика. Той, знову оскаженівши, кинувся від Мікен на північ, де його вбив в Аттиці афінський герой Тесей.
Восьмий подвиг Геракла (короткий зміст)
Фракийский цар Діомед володів кіньми чудової краси і сили, яких можна було утримати в стійлі лише залізними ланцюгами. Діомед годував коней людським м’ясом, вбиваючи приходили до нього чужинців. Геракл силою відвів коней і розгромив в бою кинувся в погоню Диомеда. Коні ж за цей час розтерзали супутника Геракла, Абдера, який сторожив їх на кораблях.Гесперид – передостаннім.